Депозити наших банака су годинама расли.
Разлог је био висока стопа кредитног раста – када банка одобри кредит одобри га на нечији рачун и тако долази до раста депозита на нивоу банкарског сектора.
Други разлог раста депозита су релативно високе номиналне каматне стопе у Босни и Херцеговини у поређењу са окружењем и осигурање депозита (до 50.000 КМ).
Пандемија је унијела панику међу депоненте/штедише банака, они су се забринули за судбину свога новца и један дио новца су повукли/подигли из банака (видјети графикон).
То је био први удар на депозитни потенцијал банака и он је мање-више очигледан, логичан и очекиван.
Други много битнији удар на депозите дошао је од самих банака.
Када су банке видјеле да се депозити повлаче, а економске перформансе дужника кваре, оне су умањиле производњу кредита и самим тим производњу депозита.
Промјена укупних депозита банака у однос на претходни мјесец
(БиХ, јануар 2019 – мај 2020., у милионима КМ )
Извор: ЕЦБ и www.cbbh.ba (Обрадио Bife.ba).
Овај облик обуставе производње депозита је много опаснији за економски систем од раскидања уговора о штедњи, јер се тако обуставља процес стварања жиралног новца у једној економији.
Када банка одобри кредит она истовремено повећа за тај износ дужников депозит или средства на трансакционом рачуну.
Када банка одобри кредит она ствара жирални (безотовински/обрачунски) новац.
Ако се производња кредита обустави или значајно смањи, онда се обуставља или смањује производња додатног жиралног новца и економски систем мора функционисати са постојећом количином новца или чак умањеном количином жиралног новца.
Економски систем који је навикнут на неку устаљену стопу раста депозита тј.жиралног новца пада у неликвидност када се та стопа значајно смањи или постане негативна.
“А сад адио … “, економском систему није рекао само дио депонената и штедиша, већ и један дио банака.
Укупни депозити банака су за два мјесеца, март и април 2020., у односу на фебруарско стање смањени за 600 милиона КМ.
И депоненти и банке се понашају економски рационално – желе да смање ризик од губитка.
И од министарства финансија, агенција за банкарство, ентитетских влада и државне владе се очекује економски рационално понашење.
Одредница “рационално” значи да се смањење депозита треба препознати као смањење и/или обустављање производње жиралног новца без којег се у робно-новчаној привреди роба не може купити.
Одредница “рационално” значи да треба препознати да је бх економија у огромним проблемима због пада депозита.
Ако се постојеће стање не доживљава као проблем, проблем никада неће бити рјешен.
Bife.ba
